**"Судний день" для мого накопичувального страхування **

Із самого дитинства я досліджую майже всі* інвестиційні інструменти доступні українцям.

**І маю сказати наступне:
 іноді роблю неправильні вчинки
 так сталося , що у 30 років тому році я уклав договір страхування на еквівалент $10к**
Тоді мій друг працював агентом страхової та вмовив мене на купівлю накопичувального полісу
На той момент у моєму портфелі були депозити та муніціпальні облігації 
 кожного року я отримую від страхової [такі повідомлення](https://t.me/E_Lytsar/1171) про те, як відпрацювали мої накопичувані внески
 розумію, що з суми отриманого прибутку від накопичувального страхування я маю сплатити ще 60% * 18% = 10,8% ПДФО + 5% ВЗі в результаті така дохідність буже меншою за [ОВДП](https://tools.italks.com.ua/ovdp/) (де 0% податків)  і трохи [більше інфляції](https://index.minfin.com.ua/ua/economy/index/inflation/2025/)
 коли я порахував навіщо я це роблю за наявності кращих альтернатив, то припинив інвестувати в цей інструмент.
Бо [мені на 7-14% дешевше](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1OMCCE7ueDswlOUI1EqlVj60AoFfX_wM03P5-jSdDDs4/edit?gid=1301779820#gid=1301779820)замість накопичувальних внесків самостійно інвестувати  в ОВДП та страховку без накопичення і при цьому у мене ще й гроші залишаться. 


> *    Окрім пірамід, з якими у нас "нелюбов навзаєм".  Колись мене не взяли в МММ  бо я занадто багато задавав їм, а не вони мені,  запитань)
> ** Дай боже щоб після його закінчення я отримав хоча б $3к


**Мої висновки
накопичувальне страхування "підходящий" інструмент лише [для горизонтів менше 15 років](https://docs.google.com/spreadsheets/d/1OMCCE7ueDswlOUI1EqlVj60AoFfX_wM03P5-jSdDDs4/edit?gid=1301779820#gid=1301779820&range=B17) , або більше - для тих, хто не хоче вникати в суть набагато кращих альтернатив (ETF + ОВДП +  страхування без накопичення) при тому ж або меншому рівні ризику 
це "іспанський сором", а не інвестиційний продукт. Бо більша частка, але не всі,  страхових компаній , які продають такі інструменти часто "годують" мережі посередників, які будуються по volume oriented принципам - чим більше ти привів клієнтів тим вище рівень твоєї ієрархії в системі. Економіка їх мотивації - це Ваші внески за перші 2 роки, які повністю розподіляються на винагороду цім мережам. А ви думали чому в договорі написано що інвестиційний дохід стартує з 3го року, а сума повернення ваших внесків при достроковому розторгненні договору відстає років на 10 від сум в додатку до договору?  Можливо , коли ви купуєте майно (нерухомість , автівка) % риелторів та продавців автівок виглядають так само великими, але ви отримуєте майно , яким ви щодня користуєтесь , а не обіцянки повернути ваші гроші з %% в майбутньому без захисту від девальвації, інфляції та з податками. 
накопичувальне страхування мають відстрочені на десятки років зобов'язання з мізерними ймовірностями настання страхових випадків, а страхові платежі які ви вносите при цьому можуть сягати десятків тисяч гривень, бо переважною їх складовою є не страхова (де ризик несе страхова компанія), а накопичувальна (де ризик несете ви) частина
інвестиційні портфелі страхових компаній на 90% складаються з депозитів та ОВДП... Карл! Чи ти не можеш сам це зробити?
у вас є договір накопичувального страхування, який закінчується менше ніж за 15 років - стисніть зуби та тримайтесь, більше - призупиняйте, купуйте на ті самі гроші ОВДП та звичайну щорічну страховку без накопичення на ті ж самі ризики.  

** Попередження**
я працював в топ страхових компаніях і знаю як побудован цей бізнес, як він має правильно працювати без вищенаведених "побічних ефектів" в ризиковому та накопичувальному страхуванні
я продовжую купувати страхові продукти без накопичувальної складової - у мене в портфелі КАСКО, ОСЦПВ, ДЦВ, страхування життя, медичних витрат, критичних захворювань. Думаю про страхування життя, майна від військових ризиків (поки дорого)
я поважаю страхових посередників, тих які  як "бджоли" переносять корисне - пропозиції страхових компаній до своїх Клієнтів. Але я не працюю з "впаривателями / втюхивателями", яких я бачу лише один раз в рік коли вони  нагадують мені про платіж і все.

Читайте корисне про найкращі альтернативи накопичувальному страхуванню у цій [топ-підбірці](https://t.me/E_Lytsar/961) по моєму каналу 


> Будуємо стратегії разом в   🙂Спільноті iTalks
> Ваша персональна стратегія в    👍iPlan.ua
> Відеобалади  📹 Лицаря
> Магаз донатів на ЗСУ за корисності та звіт про донати 🙏