**Національна оцінка ризиків — страхування в «середній» зоні**
⠀
Держфінмоніторинг оприлюднив четверту **Національну оцінку ризиків** відмивання коштів і фінансування тероризму. Це 708 сторінок про те, де держава бачить загрози.
⠀
Оцінка охоплює 2022–2024 роки. Її зроблено за Методикою, оновленою в грудні 2024 року. Дати схвалення урядом у документі немає.
⠀
Із 30 ризиків високими визнано сім: корупцію, нелегальні відтоки, тінізацію, низькі доходи населення, тероризм і сепаратизм, агресію рф, віртуальні активи.
⠀
Ризик, що фінустанови стануть інструментом для «брудних» грошей, оцінено в 4 бали. Це середній рівень. Фокус держави лежить на макрозагрозах, крипті й прихованих власниках, а не на піднаглядному фінсекторі.
⠀
Страхуванню присвячено десять сторінок. Ризик використання **страхових послуг** для відмивання коштів визнано середнім, для фінансування тероризму — низьким.
⠀
НБУ оцінив кожен вид послуг за трьома шкалами: відмивання / тероризм / зброя масового знищення. Найвищий бал у страхуванні, 7/3/4, отримало **майнове страхування**.
⠀
Це вантажі, майно, інша відповідальність, кредити, порука, фінризики та **перестрахування** за ними.
⠀
Добровільне **страхування життя** й особисте отримали 6/2/2. Інші класи — 3/2/1. Обов'язкові види, зокрема **ОСЦПВ** і **«Зелена картка»**, — 2/2/1.
⠀
Послуги **страхових** і **перестрахових брокерів** теж отримали 2/2/1. Це один із найнижчих балів серед усіх небанківських фінпослуг.
⠀
Вразливості названо конкретно. Перша — непрозорі джерела **страхових премій**. Друга — **дострокове розірвання** договорів із поверненням коштів.
⠀
Далі йдуть оформлення через третіх осіб і посередників та **перестрахування** або взаємне страхування між пов'язаними структурами. Окремо згадано закордонне **перестрахування** з юрисдикціями, які не виконують стандартів.
⠀
Ринковий фон у документі такий. У 2024 році **премії** ризикового страхування зросли на 13%, до 47 354 млн грн, і перевищили довоєнний рівень.
⠀
**Премії** страховиків життя зросли на 11%, до 5 725 млн грн. З поправкою на інфляцію 2024 року (12%) ризикові **премії** реально додали близько 1%, а лайф пішов у мінус.
⠀
За рік із ринку пішли 34 ризикові страховики та двоє страховиків життя.
⠀
Для ринку це означає, що головні теми перевірок НБУ вже названо: майнові класи, фінризики та **перестрахування** з пов'язаними сторонами.
⠀
Для клієнтів великий майновий **поліс** або дострокове розірвання, найімовірніше, означатимуть більше запитань про походження коштів.
⠀
Для посередників низький бал брокерів не дає індульгенції. Оформлення «через посередників» прямо внесено до переліку вразливостей.
⠀
Держава не вважає страхування головним каналом «брудних» грошей. Але майнові класи й **перестрахування** тепер під олівцем, і з'ясувати джерело **премії** варто ще до підписання.
⠀
**ТК «Українське страхування. ПРАВДА»**